Assurance habitation et ramonage : tout ce que dit votre contrat

Toutes les assurances habitation multirisques couvrent le risque incendie, y compris ceux d'origine cheminée. Toutefois, la quasi-totalité des contrats incluent une clause d'exclusion ou de réduction d'indemnité en cas de manquement à l'entretien obligatoire — c'est-à-dire au ramonage.

Concrètement, après un feu de conduit, l'expert mandaté par votre assureur réclamera systématiquement le dernier certificat de ramonage. Ce document doit être daté de moins de douze mois, mentionner précisément l'adresse du bien, le type d'appareil, le diamètre du conduit ramoné et porter le numéro Siret du professionnel intervenu.

Sans ce certificat, l'assureur peut invoquer la nullité de garantie pour défaut d'entretien et refuser purement et simplement l'indemnisation. En pratique, la plupart appliquent une réduction de 30 à 100 % du dédommagement, en fonction de la gravité du manquement. Les contrats premium (MAAF Tonus, Allianz Habitation Privilège, AXA Confort) sont généralement plus stricts.

Notre conseil : conservez vos certificats pendant cinq ans minimum, même après leur date d'expiration, dans un dossier "habitation" dématérialisé. Photographiez-les dès la remise en main propre par le ramoneur. Beaucoup d'assureurs proposent désormais une dépose directe via leur application mobile.

En Eure-et-Loir, certaines compagnies appliquent en outre une majoration tarifaire pour les biens chauffés au bois sans contrat d'entretien annuel. Présenter un contrat d'entretien Neo Ramonage 28 à votre courtier permet souvent de négocier une remise sur la prime annuelle, parfois jusqu'à 8 %.